当她跟杰弗里讲到了和亨利的对话以后，杰弗里就嘲笑她说：“你太逗了。第一，10%的利息怎么实现？哪有随随便便就10%的复利一直发生的，这不可能，不靠谱。第二，通货膨胀你没考虑吗？你攒这么多钱，万一通货膨胀了，你会发现你这都是替别人打工，替政府攒钱，你攒得越多，政府越受益，你自己不会受益。第三，最可笑的事情是你竟然听一个咖啡师的话，这个人如果真的很成功，他干吗做咖啡师？你不应该听这么一个人瞎忽悠。”佐伊听了杰弗里说的话，觉得杰弗里说得也有道理。那攒钱是不是一件很傻的事呢？攒钱跑不赢通胀，这怎么办？
然后你要计算复利。很多人说复利很难实现，对于说这种话的人，也不能说他说得完全没有道理。这种说法貌似很有生活智慧，但不一定对。实际上，复利是自然界的秘密，自然界之所以能够蓬勃发展，就是因为大自然能够耐心地在上一次裂变的基础上，不断地再次裂变。这就是自然界生生不息、不断发展的原因。所以在这个世界上，复利一定是存在的。
“那咱们现在算一下，你这一杯咖啡4.5美元，一周5天，咱都不按7天算，一年下来不算利息是多少钱？”佐伊算了一下，不算利息都有1200美元，这就是那幅画的钱。她心心念念想买的那幅画，其实只要她不喝这一周5杯的咖啡，就能买到了，而且这1200美元还是没有算利息的。亨利告诉她：“因此，记住，先投资自己再消费，让账户自动滚起来。你的收入不是一个小时5美元，你的收入是一个小时25~30美元。”他让佐伊算了一下一天的花销，佐伊拿张纸在那儿列：早餐、中午的盒饭、喝的水、下午茶这些吃喝的花销……把“生活必需品”的这些开销列在一块儿是29.75美元。这正好是她一个小时的工资。
佐伊攒不下来钱。她从来不带饭，她看到有的同事带饭，就觉得很奇怪，认为年轻人带什么饭，她就跟别人一块儿出去吃。出去吃，吃得未必好，但一定贵；带饭看起来比较老套，但便宜。佐伊的困难是不会做饭，亨利告诉她：“不会做饭，你可以学，咖啡也可以在家里做，你自己弄。”佐伊家里有咖啡机，但是她不做咖啡，她觉得买一杯咖啡更有幸福感。但为了攒钱，你可以在家里做咖啡；你可以喝公司提供的水，而不是喝瓶装水；喝奶茶对身体没有好处，也可以不喝……亨利接着说：“你只要能够减少这些不必要的花销就够了。”而且最重要的事是不要记录、不做预算，因为这样做太累，你只需要让账户自动运转。每天29.75美元存到银行，40年以后有多少钱呢？如果按10%的利息算的话——咱们忽略那个计算的过程，直接告诉大家答案——4 110 652美元。然后佐伊说：“我听我的朋友说现在做不到给10%的利息。”亨利说：“那好，按5%算。”用计算器算了一下，按照5%的回报算是991 913美元，也就是说40年以后，有将近100万美元的收入，这是5%的年化回报。这就是所谓的“拿铁因素”。
还是经不起诱惑，佐伊去了咖啡馆，想跟亨利聊一聊。亨利告诉她：“你只要买得起咖啡，你就能买得起这幅画。”一杯咖啡4.5美元，而那幅画1200美元，所以佐伊觉得亨利说得太夸张了：我能够买得起咖啡就说明我能买得起这幅画，这怎么可能呢？亨利故作神秘地说：“最重要的不是立刻改变你的生活，而是学会改变你看待这个世界的视角。你、你的视角以及与这个世界的关系，才构成了你目前生活的真实状况。”佐伊有点听不懂。亨利就问她：“你能不能想想看，假如现在你走到人生的尽头了，你要给自己设立一块墓碑，你打算在墓碑上写点什么？”亨利让她要以终为始地思考这个问题。佐伊想了半天，觉得她最大的遗憾就是她缺少真正的生活，从大学毕业开始工作后，她从来没有从容地享受过自己的生活。每天就是从布鲁克林到曼哈顿，然后从曼哈顿回到布鲁克林，每天匆匆忙忙地上班、加班，最后的工资都用来还信用卡。晚上睡觉的时候她会焦虑到做噩梦，梦到自己在一个跑步机上，那个跑步机突然失控，越跑越快，怎么都停不下来，最后从梦中惊醒。她决定继续找亨利咨询，问问亨利，自己到底应该怎么做。
我们再多介绍一点佐伊的概况：她工作了大概6年，工作地点在曼哈顿下城区。虽然收入不错，但是她觉得自己完全谈不上富有。不过亨利告诉她：“你比你想象中的要富有得多。”佐伊认为什么人算富有呢？她认为富有的人就是那些NBA球星、电影明星，或者是中彩票的人。但是亨利告诉她：“你有没有发现，很多电影明星这一辈子挣了特别多的钱，但是到了晚年，竟然会破产；还有很多人中了彩票以后，没过多久也破产了。”我们知道这种事有很多，这是为什么呢？因为你的财富绝不仅仅取决于你赚钱的能力，而更多地取决于你实现财务自由的能力。
我读完这本书之后，刚好跟一个知名企业的员工开座谈会、聊天，这个企业里有一个男性员工突然举手说：“我就是这样做的。”我说：“你怎么样做的？”他说：“我每天攒60块钱，定投一个理财产品，几年下来，挣了几十万。”后来股市不好的时候，这个理财产品也会下行，但是他始终坚持每天投60块钱。你知道定期投资的好处是什么吗？它能够战胜你内心的贪婪和恐惧。我们普通人投资的时候，如果股市涨得厉害，我们当然愿意投资，愿意花钱。但实际上涨得越来越厉害的时候，也是风险越来越大的时候；股市下行得厉害的时候，所有人都在说自己是“韭菜”，说自己“被割了”“太可怜了”。但股市下行、哀声一片的时候，恰恰是我们最应该买进的时候。可绝大部分人手软了，不愿意买了，害怕了，要赶紧逃离。只要一回本，就赶紧逃离。你有没有发现我们怎么成为“韭菜”的？就是因为我们“被虐”的时间太长了以后，我们的目标转化成了“只要回本，就赶紧逃”。所以你很难赚到钱。定期的投资就是上行的时候你投，下行的时候你也投，反正每天投60元。下行的时候，你买到的份额反而会更多。我们身边就有人在这样做，比如那个每天投60元的男孩，这也是促使我要讲这本书的原因之一。
亨利给佐伊算账，他拿出5美元放在桌上，说：“假如你每天存5块钱，按照一年10%的利率来算，40年后会变成多少钱？”我知道很多人会讲10%的年利率根本做不到，那为什么亨利会用10%来算呢？因为在美国过去的几十年中，标普500指数（一个由标准普尔公司创建的记录美国500家上市公司的股票指数）的平均年化收益率就在10%以上。也就是说，你不需要选任何股票，你只需要选一个综合的股市指数。很少有人投资的利率能够超过这个指数，除了巴菲特这样的人，巴菲特投资的利率可能比这个指数高一点。也就是说，只有极个别的人能够跑赢这个指数，很多基金经理都跑不赢这个指数。所以，亨利讲的10%有他的依据。你去跟这个股市大盘挂钩，买一个这样的理财产品，然后按照10%算（咱们也可以不按10%算，可以按5%算，更保守一点，按4%算都可以，总之是可以计算的），5美元如果累积投40年，最后的收入是948 611美元。如果你比她更富一点，存10美元进去，那么40年后就是1 897 224美元。这就是复利。
第二个误区：赚钱需要钱。好多人你问他：“为什么不创业？”他会说：“没有钱，没有本钱怎么创业？”再问：“你为什么攒不下来钱？”他会说：“我没有钱怎么能够攒下来钱？”第二个误区叫作“赚钱需要钱”。你听我讲《低风险创业》就知道，我的理念是创业不需要太多钱，创业需要的是干劲、想法、灵活度、创意、合作的能力。你积累财富的方法，可能就是少喝一杯咖啡。通过省下来的这笔钱，你就可以开始赚钱了。因为这笔钱会放在那个账户投资、积累。买股票是买什么？买股票相当于你买了一家公司。比如你在中国挑了一家公司的股票，你买了它一点份额，哪怕只有1手（1手股票有100股），你也相当于是这家公司的股东了，你就参与了这个公司的进展，这个公司从几亿的规模，发展到几百亿的规模、几千亿的规模，你的股票就跟它一块儿上涨了。这是第二个误区，叫“赚钱需要钱”。
到了第二天，佐伊已经等不及了，见到亨利就说：“你为什么还不告诉我第三个秘密？”财务自由不是分三步吗，第一步是首先投资自己，第二步是让账户自动运转，那么第三步到底是什么呢？她迫不及待地来找亨利。亨利说：“那我先问你，你认为你人生中什么东西最重要？”佐伊说：“什么最重要？难道是梦想吗？梦想最重要。”亨利说：“对，梦想最重要。那你的梦想是什么呢？”她说：“我一直想学摄影，我希望自己能够像你一样拍照，记录下来人生中最美妙的瞬间。”然后亨利问她：“那你学了吗，你去报班学摄影了吗？”她说：“没有，没学过，因为始终没有钱做这件事。”亨利说：“你现在需要做一件事，除了那个退休账户之外，你要给自己建立一个梦想账户，梦想账户就是为了你的梦想买单的账户。”
亨利说：“而如果是像你这么有钱的人（他说佐伊是个很富有的人），因为你能喝得起拿铁，你一天存1个小时的工资，就算25美元，一年下来是6800美元，等到40年以后，就是300多万。”亨利跟她讲了这套算术后，佐伊觉得太洗脑了，说：“这人这个算法是真的吗，能有那么多钱吗？”但亨利说：“这里最重要的事是，你要学会把自己放在第一位。”佐伊说：“从小我爸妈教育的都是把别人放在第一位，自己不要放在第一位，但是你竟然教我要把自己放在第一位？”亨利说：“对，因为没有人能够照顾你。只有自己这样慢慢地攒钱，你才能够真正地照顾好你。而且你要看到你身上的‘拿铁因素’。”什么叫“拿铁因素”？虽然你没有钱，但你手中那杯拿铁每天都在买。我们每天花了多少钱在那些原本可以省下来的地方？对于有的人来说是“拿铁因素”，有人是“奶茶因素”“雪茄因素”，还有人是“香烟因素”。
我们每天其实花了很多钱在琐碎的满足之上，实际上这本书的核心，用一句话来概括就是“学会延迟满足，学会筛选重要因素”。除了那些特别有钱的人陷入财务困境的原因不一样之外，我们绝大部分普通人陷入财务困境的主要原因就是我们想要的即时性满足太多了。比如出门的时候，我们会觉得“打个车，别骑自行车了”，然后动不动就喝个饮料、喝个咖啡、买个盒饭，我们都愿意花这种钱。但是如果我们减少一点这种即时性的满足，用一个梦想驱动自己攒钱呢，比如为自己年底的旅游攒一笔钱，这时候你就会需要一个梦想账户。所以亨利建议佐伊每个月存100美元到梦想账户，这个梦想账户是为了她想要的“自由、冒险、美丽”的生活而设立的。佐伊的理想是能够到希腊、意大利旅游，但是她至今连纽约都没怎么出过。她家人住在密歇根，她在纽约工作，除了这些地方之外，美国其他地方她都没有去过。所以她觉得自己没有见过世面，也没有钱旅行。
什么叫财务自由？亨利告诉佐伊：“如果你能够有规划地这样去做，你完全可以实现财务自由。”佐伊觉得不可能。她第二天又见到她的领导芭芭拉，跟芭芭拉说：“我觉得财务自由属于别人，我从来不觉得自己能够财务自由，财务自由只有电视上的明星才可以做得到。”然后芭芭拉告诉她：“你看大街上的人（她俩坐在街上看走来走去的人），这条街上90%的人都有财务危机。但是你要知道，最难的是第一个100万。我早就有了。”佐伊很奇怪，心想我的老板比我只高半级，竟然也是一个百万富翁，于是她说：“你是怎么做到的？”芭芭拉说：“我很早就认识亨利了，他那时候教我攒钱，把每天第一个小时的收入攒下来。”
有一天，佐伊在咖啡馆里买拿铁的时候，看到咖啡馆的墙上挂着一张照片，是一个特别漂亮的小岛。她觉得好美，这张照片就代表了她向往的生活。她甚至想把这幅照片买回家收藏，但一看定价是1200美元，她脑海中就蹦出了四个字，叫作“我付不起”。她的人生经常会遇到“我付不起”的情况，比如没有钱去深造学习、没有钱去旅游，甚至没有钱买一幅她特别喜欢的摄影作品。买完咖啡，来到公司以后，她的上司芭芭拉看她不高兴、很郁闷（她是副总编，芭芭拉是总编），芭芭拉就问她怎么回事。佐伊就说觉得自己现在的生活压力真的很大：不知道怎么样才能找到出路，不知道怎样才能解决自己的财务困境，等等。芭芭拉就跟她讲：“你应该去跟亨利谈谈。”亨利是谁呢？亨利是一个咖啡师，在挂着那幅摄影作品的咖啡馆工作。芭芭拉说：“你去跟那位咖啡师谈谈，他很有见地，能够给你很多有效的人生建议。”佐伊觉得很奇怪：“为什么要跟一个咖啡师去谈人生？”
有一个笑话很有意思，一个人说：“如果你不抽烟，你每天就可以攒下30块钱，长此以往，你看你能够攒多少钱？”另外一个人说：“那你这笔钱在哪儿呢，你不抽烟，你不也没攒下这笔钱？”所以我们不能够只知道“拿铁因素”，我们还得知道这个“拿铁因素”的钱怎么能够稳定地留下来。这是这个作者很重要的一个贡献。他说：“人都不爱做预算，假如让你每天算账、做预算，看自己该把这个钱怎么分配，哪些钱拿来攒，然后不断地记账，这会极大地减少我们生活的乐趣。”我知道很多年轻人都尝试过记账，我老婆也试过记账，没有超过三个月，基本就受不了了。因为光记账这事就已经够累的了，它极大地降低了你生活的乐趣和快感。所以这个作者说：“不要做预算，让账户自动运转。”这是财务自由的第二步。
在和杰弗里聊完之后，她的朋友杰西卡打电话过来问她：“那份工作考虑得怎么样了，有没有决定好，要不要跳槽？”这几个人代表着几种不同的人生发展途径：杰弗里代表的是创业者、冒险家，成功一次就够了；杰西卡代表的是不断跳槽、不断寻找更高的工资，在职场中打拼；亨利告诉佐伊的是，你可以努力地工作，但是更重要的是学会攒钱，学会让自己的收入能够自动运转。
我读完这本书之后，刚好跟一个知名企业的员工开座谈会、聊天，这个企业里有一个男性员工突然举手说：“我就是这样做的。”我说：“你怎么样做的？”他说：“我每天攒60块钱，定投一个理财产品，几年下来，挣了几十万。”后来股市不好的时候，这个理财产品也会下行，但是他始终坚持每天投60块钱。你知道定期投资的好处是什么吗？它能够战胜你内心的贪婪和恐惧。我们普通人投资的时候，如果股市涨得厉害，我们当然愿意投资，愿意花钱。但实际上涨得越来越厉害的时候，也是风险越来越大的时候；股市下行得厉害的时候，所有人都在说自己是“韭菜”，说自己“被割了”“太可怜了”。但股市下行、哀声一片的时候，恰恰是我们最应该买进的时候。可绝大部分人手软了，不愿意买了，害怕了，要赶紧逃离。只要一回本，就赶紧逃离。你有没有发现我们怎么成为“韭菜”的？就是因为我们“被虐”的时间太长了以后，我们的目标转化成了“只要回本，就赶紧逃”。所以你很难赚到钱。定期的投资就是上行的时候你投，下行的时候你也投，反正每天投60元。下行的时候，你买到的份额反而会更多。我们身边就有人在这样做，比如那个每天投60元的男孩，这也是促使我要讲这本书的原因之一。
遇到亨利以后，亨利告诉他说：“你把烟戒了，把酒戒了，你这个叫作‘烟酒因素’。”佐伊面对的是“拿铁因素”，巴伦面对的是“烟酒因素”。这个“烟酒因素”不但让你攒不下来钱，还会伤害身体。在他们遇到财务危机、婚姻危机和健康危机的时候，亨利告诉他：“每天攒一美元，你不抽烟，不喝酒了，然后远离最低还款额陷阱。”你们还信用卡时有没有发现，信用卡有个最低还款额，只要你还了这个最低还款额，银行就不来催你了，但问题是没还的那部分会有一个很高的利息。这个利息大概有多高呢？如果你从银行借了2万美元，你始终按最低还款额去还钱，最终你要花18年才能够还完这笔钱，利息是很高、很惊人的。
当佐伊了解了巴伦的故事，也跟她的老板芭芭拉谈完了之后，她再次去找亨利。亨利这次把她带到星巴克聊天，佐伊觉得很奇怪，说：“旁边就是你的咖啡馆，这是星巴克，为什么咱们要到别人的店里，照顾星巴克的生意呢？”亨利说：“我要告诉你一件事，就是星巴克当年刚刚发展起来的时候，我们所有开咖啡馆的人都特别害怕。”亨利今年70多岁，他干这行已经干了36年了。他说：“我们这些开独立咖啡馆的都非常害怕，因为星巴克发展实在是太快了，很多人选择去街上拉横幅来抵制星巴克，横幅写着‘星巴克滚出去’这样的话，后来发现滚出去的不是星巴克，而是那些抵制的人。那些开独立咖啡馆的老朋友们基本都离开了，因为曼哈顿这个地方太贵了。那为什么我还在这儿呢？两个原因：第一个原因是我买下了这栋楼，开咖啡馆的那栋楼是我买的，星巴克这栋楼也是我买的，那边那几栋楼也是我买的。”
所以70岁的亨利原来是一个隐形富豪，喜欢做房地产投资，喜欢买股票，喜欢给年轻人指导人生的出路到底在哪儿。很明显，亨利这个角色在这个故事里就是作者本人的化身。他告诉佐伊：“这个世界上有两种人，一种人是承租者，一种人是出租者。富人是出租者，没钱的人是承租者。”比如一个人开了一个公司，请了很多员工来工作，那这个开公司的人就相当于一个出租者，他把这个工作的机会和场所出租给员工，然后大家来做事，做完了以后，老板挣到的钱相当于员工交的“租金”，这是一个承租者和出租者组成的世界。亨利说：“如果你想要获得财富自由，你得想办法去拥有自己的生活。”你注意，他并不是说必须得拥有生意、必须得创业，但至少得拥有自己的生活。当亨利攒下了足够多的钱，把这栋楼买下来的时候，他就再也不用担心自己被赶到别处去。他的咖啡馆可以不赚钱，他依然可以在这儿慢慢地、悠闲地生活。
有一天，佐伊在咖啡馆里买拿铁的时候，看到咖啡馆的墙上挂着一张照片，是一个特别漂亮的小岛。她觉得好美，这张照片就代表了她向往的生活。她甚至想把这幅照片买回家收藏，但一看定价是1200美元，她脑海中就蹦出了四个字，叫作“我付不起”。她的人生经常会遇到“我付不起”的情况，比如没有钱去深造学习、没有钱去旅游，甚至没有钱买一幅她特别喜欢的摄影作品。买完咖啡，来到公司以后，她的上司芭芭拉看她不高兴、很郁闷（她是副总编，芭芭拉是总编），芭芭拉就问她怎么回事。佐伊就说觉得自己现在的生活压力真的很大：不知道怎么样才能找到出路，不知道怎样才能解决自己的财务困境，等等。芭芭拉就跟她讲：“你应该去跟亨利谈谈。”亨利是谁呢？亨利是一个咖啡师，在挂着那幅摄影作品的咖啡馆工作。芭芭拉说：“你去跟那位咖啡师谈谈，他很有见地，能够给你很多有效的人生建议。”佐伊觉得很奇怪：“为什么要跟一个咖啡师去谈人生？”
我们再多介绍一点佐伊的概况：她工作了大概6年，工作地点在曼哈顿下城区。虽然收入不错，但是她觉得自己完全谈不上富有。不过亨利告诉她：“你比你想象中的要富有得多。”佐伊认为什么人算富有呢？她认为富有的人就是那些NBA球星、电影明星，或者是中彩票的人。但是亨利告诉她：“你有没有发现，很多电影明星这一辈子挣了特别多的钱，但是到了晚年，竟然会破产；还有很多人中了彩票以后，没过多久也破产了。”我们知道这种事有很多，这是为什么呢？因为你的财富绝不仅仅取决于你赚钱的能力，而更多地取决于你实现财务自由的能力。